信用卡还款，过了最后还款日怎样不逾期？

卡神赵嘉强

其实很多人对信用卡还款的基础问题都存在理解误区，扒一次信用卡机制，希望帮理清理清：

     1.信用卡逾期到底是从哪天算起的？（有人说是最后还款日、有人说是最后还款日后两日、有人说是下次账单日……）


    2.没足额还款到底要不要紧，利息怎么算，逾期后滞纳金怎么算？（关键点：你以为只收没还清部分的利息吗？你以为只是从最后还款日开始算利息吗？呵呵哒……）


    3.不是故意不还的，是真忙忘了，可以不上征信吗？

     问题一


    先上四个基本概念：


    - 交易日，指你刷刷刷后交易入账日


    - 账单日，指银行出账单的日子


    - 还款日，指账单上写着的那个“最后还款日”


    - 最低还款额，其计算方式是信用额度内消费款的10%（个别银行是5%）+ 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%


    客户用卡状态什么时候变为“逾期”，关键是看还款日。理论上，过了最后还款日银行还没收到你的最低还款额（注意，是“最低还款额”而不是“全额”），视为逾期。


    你一定注意到了我的用词：“理论上”。


    因为实际操作中，基于2013年行业里曾有个自律公约，为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”，所以基本上各家银行都对这个“最后还款日”又在他们内部给了几天宽限期形成“最最后”。这个宽限期理论上不少于3天。


    实际操作中，各家银行把握的尺度不同，有的就给了3天宽限期，有的给了一周，我在采访中还发现有不少银行能够宽限到下期账单日，这也是为什么网友答问时各不相同。（另外有个把牛哄哄银行的部分老旧卡种，系统没调没有宽限期。）


    如果客户过了“最最后还款日”还没能还上最低还款额，那么这个逾期信息什么时候会被报送到央行，“污”了征信呢？


    人民银行现在改了个系统，要求是T+1日就要上报，也就是“最最后还款日”+1日。不过实践中由于各行进度不一样、报送周期也不同，有的能够做到T+1，有的要T+2，有的还会T+30的。


    那么在这段时间里，如果持卡人本来就因一些非主观原因造成逾期的，那就赶紧全额还上钱去跟银行解释或举证，一般征信就不会被污到了。

    问题二


    利息和滞纳金不要搞混。利息是因为提现、或到了还款日没有全额还款（只还了最低还款额）造成的，目前信用卡利息较为通行的算法是0.05%/日；滞纳金是逾期造成的，通行的算法是按最低还款额未还部分的5％收取，按月计收，计复利。


    注意一：拿信用卡取现金和刷卡消费不同，是没有免息期的，一天都没！


    注意二：信用卡能给（最后还款日之前的）免息贷款，是有一个优惠条件的，那就是到期必须全额还，注意，是必须全额还。这句话的意思是，只要没有全额还，那么所有消费金额，就没有这个免息优惠了。


    利息具体怎么算？上案例。假设信用卡每月1日出账单，最后还款日19日。在7月15日刷卡消费出账5万元，之后再无其它用卡，因糊涂在8月19日当天只还款入账49000元，还差1000元忘了还，直到8月28日才还上余下的1000元。


    “分段计息”标准是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天计息，5元。利息总共905元。欠1000多还905？！


    这里要多说四句话：


    第一，虽然大多数银行是这样全额计息的，但也有少数良心银行，比如工行，是只收没还的部分的。


    第二，银行业现在也人性化了，不止对逾期上信用污点，对滞纳金、付高额利息也给出了一定的“容时容差”，比如容晚个一两天、容一时糊涂数学不好算错了少还了几块钱（每个银行容忍度不一样，总之是一个小零头的钱），就都发个消息提醒你一下，还上了便算了。


    第三，一些耸人听闻的案例里，会出现欠了几十块钱，多年后要还几千块钱的情况。事实上这种明显不合理情况（估计可能也包括上述假设案例），持卡人完全可以致电银行申请减费，只要持卡人不是恶意的、又是“初犯”，系统无情人有情。银行是有相当权限进行调整的。行业里有共识，滞纳金即便计算复利，原则上不应该超过本金。

    问题三


    至于不是故意但产生了逾期，可以不要产生信用污点吗？


    只能说，保佑你是在银行报送征信前去交涉或求情的，那业内还是有一些银行，是有商榷余地的，有些银行是可以直接给一次机会的。


    如果非要说话术，我个人感觉，银行电话坐席在初步和客户沟通时，一定会寻找客户的过错。而客户最能反败为胜的办法：


    第一是寻找银行漏洞，比如银行转账交易系统有问题、银行账单没收到等；


    第二是有物举证，比如出差或境外旅行，给银行看旅行凭证，也能说情；


    第三是各种人道主义理由，比如伤病之类。


    如果很不幸，都已经上了央行那里的征信系统了呢，讲真，有点回天无力的意思，能调整的概率就极小极小了。反正我听说过的更改案例，都是这个人是真无辜的，比如被别人冒领的信用卡、被人盗刷了之类，才能走这种特殊申请流程。


    那如果征信这一笔暂时抹不掉了，怎么办？一来，央行是允许客户在自己的征信报告里添一个“本人申明”的；二来，很多人在意征信污点就是因为会影响未来贷款，其实，信用卡出现小额、偶发逾期，一些银行在审批贷款或信用卡时，还是可以通过的（但实话实说，的确还是会影响一批机构，第一道审核就自动把这客户给拒了）。 想了解更多关于信用卡办卡，提额，养卡薅羊毛的朋友关注微信公众号（卡神赵嘉强）

雨笋

谢谢指教！