信用卡的前世今生

霍雁静

说到信用卡，我们先聊聊的它的前世今生。信用卡（英语：Credit Card），又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。

信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片。是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，卡面有芯片、磁条、签名条。

信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。

信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。我们所说的信用卡，一般单指贷记卡。
信用卡都是由银行发行的，银联负责不通银行之间的交易结算。那么银联到底是一个什么样的组织呢？简单点说，银联是一个卡组织。卡组织，官方称呼“银行卡转接清算机构”，主要负责银行卡的清算业务，通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。
银行卡转接清算机构(又称卡组织)有其业务的独特性，特别是它们多侧重于支付与支付科技而非金融企业的特点，比如：推出金融IC卡、打造云闪付支付平台等等，这些都是局外人并不清楚的，这也是中国银联与其它第三方支付企业最大的区别。
不论是支付宝、财付通，或是其它第三方支付企业，之所以投身支付领域，其实很大程度是看上了“资金沉淀”，虽然支付企业只是资金的“过路财神”，但是当具有一定量的资金沉淀是足以让他们在金融市场上获得“议价权”。
说到卡组织，我在这里给大家普及一下世界上比较著名的六大卡组织，这些卡组织我们在信用卡上都见过，但是我们应该都没注意过，或者本身也不知道什么意思。

一、维萨（VISA）
它是目前世界上最大的信用卡国际组织。VISA是一个开放的银行卡组织、由200多个国家的22000多家会员银行和其他金融机构参与的非股份、非营利的国际性组织。VISA国际组织并不直接向持卡人发卡，也不与特约商户直接发生业务关系，而是为会员提供一个经营框架，在框架范围内，会员可根据既定的章程和规则向持卡人和特约商户提供在全球范围内的VISA产品与服务项目，自行决定经营模式、经营规则及收费标准。
二、万事达卡国际组织（MasterCard INTERNATIONAL）
是VISA的战略合作伙伴，也是一个开放的银行卡组织，本身并不发卡，而是由其会员银行发行带有 MasterCard标志的银行卡，它们的组织结构、运作机理非常相似。
三、美国运通（American Express, AE）
运通是全球信用卡领域中最大的一家独立经营信用卡业务的跨国公司，是一家封闭的银行卡组织，同时做发卡业务和收单业务。
四、日本信用卡株式会社（Japan Credit Bureau, JCB）
JCB信用卡是JCB信用卡公司推出的信用卡品牌。JCB公司是日本最大的信用卡公司，也是唯一独立于美国信用卡体系的信用卡集团。
五、大莱信用卡俱乐部（Diners Club）
大莱是一家封闭的、独立的银行卡组织，它的运作机理跟运通很相似。
六、中国银联（China UnionPay Co., Ltd.）
中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构。
发卡组织或银行标识代码(BIN)
银行卡的卡号是标识发卡机构和持卡人信息的号码，由以下三部分组成：发卡行标识代码(BIN号)、发卡行自定义位、校验码。各个银行机构所发行的银行卡卡号都是不同的，你在全世界都不会找到任何一张重样的银行卡，无论是已用的还是在用的。
以16位卡号(最多形式)为例，具体由以下几部分组成：Bank Identification Number(BIN)标识发卡机构的代码，由6位数字组成；发卡行自定义位，由6-12位数字组成；校验位，是卡号最后一位数字。
其中BIN号，由ISO组织统一分配，具有唯一性。BIN号是核心，是决定卡片由哪个网络转接的区分依据。根据ISO的规定，以4、5和6开头的BIN号(Bank Identification Number，银行识别码)是分配给金融业的。其中“4”字头的BIN号被 VISA 买断；“5”字头的BIN号已分配完毕(大部分由万事达购买)；运通、JCB等公司机构使用“3”字头；“9”字头的BIN号是作为各国国内卡的BIN号，由各国自主决定分配方式。
2002年，中国银联代表国内各发卡机构统一向国际标准化组织申请了在国内和国外通行的国际标准6字头银行标识代码。中国银联申请的“6”字头BIN号共有800个，以“622”开始，所以也称“62”字头银联标准卡。
写到这，w 也长见识了，写作的过程也是一个学习的过程，相信读过这篇文章的朋友也会收获很多，w 在接下来的时间里每周会推出一篇文章，详细介绍各家银行的办卡技巧，办卡通道，提额技巧、卡片的选择等，主要包含国有五大行加上商业九大行，写的不准确的地方也希望大家多多提意见，希望对大家有所帮助。

zhenglinbin

哇塞，不看不知道，一看吓一跳啊，原来信用卡的前世今生有这么多的东西呢，真是学习了。

安东旭

这个帖子太强大啊，能把信用卡的前世今生解释的这么清楚，这也算太敬业了啊了，而且自己还真的是学习到了很多呢

太太狼

入门新手很需要了解这些知识，感谢分享！

zhenglinbin

这个信息真的是太全面了呢。新手很有必要的了解这些信息，这样对使用好信用卡也有很大的好处呢

情话说给风听

一直对银联了解的不是很清楚，原来也是一个卡组织呢，主要负责银行卡的清算业务，协助完成资金结算的活动。

jannie

原来信用卡还分为贷记卡和准贷记卡啊，之前对这个不是很了解呢，像这样的知识真的是应该收藏好呢