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这两天招商银行狂砍高端卡积分兑换权益的事情一直在刷屏，大家也对招行喷了个狗血淋头，但对于砍权益本身，小木想拿起拖把，来给他"洗一下地"![]() 。
招商银行的定位：一家以盈利为目的的商业银行 作为一家上市公司，他需要赚更多的钱来回报股东，这点无可厚非。他也的确做的很好，业绩年年高增长，股价一直新高。附上招商银行股价图一枚。
招商银行高端信用卡业务是为了赚钱，并不是为了做慈善。这块业务可以分几个阶段来说：
初始阶段
招商为了吸引更多的高净值客户，推出了权益价值高于年费的高端卡。前期持卡人比较少，虽然看起来年费比不过权益值钱，但用的人少，对招行没什么影响。当然高端卡主要是为了吸引更多高端客户的，所以这个阶段并不care权益年费上的亏损。
成长阶段
由于高端卡的权益的确诱人，随着各种媒介渠道的传播（包括各玩卡公众号），这些高端卡的超额权益和玩法在信用卡用户间广为流传。冲着这些权益，办理高端年费卡的用户也越来越多，招行的高端卡业务高速增长。
由于高端卡的下卡一般需要在招商银行有几十万甚至上百万的存款，这块业务的增长也帮助招行抓住了很多高净值客户，提升了银行的整体业绩。 这块用户具体有多少呢： 招行2017年财报披露：金葵花客户212万，资金61643亿，人均300万左右。私人银行客户57417户，资产19052亿，人均2800万。
收割阶段
当然，我们要明确招行做这项业务的目的是为了赚钱，为了抓住高端客户，当吸引了绝大多数高净值客户之后，这块业务的基本目标已经达到了，但业务本身可能并不怎么赚钱，甚至购买权益支出的费用超过了年费的收入本身，而这块亏损随着年费用户的大量增长，已经达到一定规模了。
那这时候银行要砍权益那就是必然的，我们站在用户的角度看觉得招行很不齿，对于那些站在股东角度看的人，他们说不定觉得这个决定正确的很呢，因为银行是要赚钱的。
当然招行的大数据可能也显示就算砍了权益，这部分高净值用户大概率还是会继续留在他的体系内，可能消息不灵通的用户根本就不知道发生了什么。这才是招商说砍就砍的底气，他care的根本不是你的年费，而是这批高价值用户。
洗地结束分割线
其实这次招商砍权益事件，其实争议的并不是砍权益本身。 作为一个银行，调整信用卡权益是他们的权利，像之前中信砍i白金的权益，把神卡砍成了普通卡。这些都是银行的权利，因为调整之后用户可以有自己的选择。
但这次招商做的很low的问题在于两点： 1、在用户年费期间，事先没有任何公告，10点公告发出就暂停spg积分的兑换，这完全是侵犯了用户的合法权益，违反消费者权益法的霸王条款。
换个说法就是招商银行已经单方面毁约，用户付了3600年费，按之前没有更改过的权益规定，就是可以享受兑换spg积分的权利。即使招行的供应商单方面违约，也应该是招行和他的供应商去解决这个事情，对其进行索赔；对用户方面，就算你不能再从之前渠道获得积分了，用户有兑换需求，你自己花钱去购买这个积分兑换给用户才是合理的，这个才是"契约精神"，而不是粗暴的把成本转嫁给客户，可能这个成本还不存在。
2、9号发布的权益更新公告，明显违反了银监会的规定，没有提前45天进行公示，又是发布就立马生效了，这点很多公众号都已经反复提了，但招商的做法的确是不合规的。
可能它之前这么操作好多次，发现没什么影响吧，招商内部的合规专员真是太不敬业了，可能他内部就没有这种职位吧，建议招商田惠宇行长招几个合规专员。
所以这件事上，小木对招商砍权益无话可说，因为这是他的权力，我也可以用脚投票，但对于上面两点完全违反行业监管规定，侵犯用户权益的霸王条款，再怎么喷他都不为过。
作为国内商业银行的龙头，却毫无契约精神，对白纸黑字约定的权益说停就停，你不发声，他对你权利的侵犯就会越无所顾忌。
最后，请招行把本文上半部分洗地的费用打我卡里，谢谢。
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发表于 2018-4-12 17:29:50
